Alle Fakten im Überblick: PKV

Die Private Krankenversicherung steht Selbstständigen und Freiberuflern, Beamten und Studenten sowie Angestellten mit einem Jahreseinkommen über 49.500 Euro (Stand: 2011) offen. Sie bietet verschiedene Vorteile gegenüber der Gesetzlichen Krankenversicherung, zu denen nicht nur vielfach erweiterte und verbesserte Leistungen gehören. Auch die Höhe der Beiträge kann durch die Versicherten selbst bestimmt werden, zudem gewähren private Versicherer in vielen Fällen attraktive Beitragserstattungen bis zu 6 Monatsbeiträgen, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen wurden. Die Unterschiede zwischen den Gesellschaften und Tarifen sind jedoch groß, weshalb ein Vergleich beziehungsweise die fachliche Beratung sehr wertvoll sind.

Entscheidungskriterien für die PKV

Neben den Leistungs- und Tarifaspekten wird empfohlen, auch die Familienplanung in eine Entscheidung für die PKV mit einzubeziehen. Singles und Doppelverdiener ohne Kind sind in der PKV in nahezu jedem Fall besser aufgehoben, bei Familien ist eine Abwägung nötig. Wenn Sie sich für die Private Krankenversicherung entscheiden, gilt es, neben den Beiträgen die Leistungen der Versicherer ins Auge zu fassen. Es werden hier die verschiedensten Konzepte angeboten, die sich in ihren Leistungsumfängen erheblich unterscheiden. Hierbei geht es um Erstattungen für bestimmte Leistungen im Bereich Zahnversicherung, Heilpraktiker, Psychotherapie, alternative Medizin und Kuren. Auch wie die Beiträge gestaffelt sind, wie viele Tarifoptionen es gibt, wie hoch Erstattungen ausfallen und mit welchen Beitragssteigerungen gerechnet werden muss, spielt eine Rolle.

Gesellschaften, die in der Vergangenheit längere Zeit nur moderat die Beiträge steigerten und gleichzeitig einen weitreichenden Deckungsumfang aufweisen, sind zu präferieren. Bei diesen Gesellschaften darf auch in Zukunft, somit im eigenen Alter, mit bezahlbaren Prämien gerechnet werden. Ein PKV-Rechner ermittelt für jeden Versicherungsnehmer den individuellen Tarif gemäß den gewünschten Leistungen, auch die persönliche Beratung kann sehr hilfreich sein. Denn im Bereich der Privaten Krankenversicherung sieht sich ein Antragsteller einer Vielfalt von mehreren Tausend Tarifen gegenüber.

Der Leistungsumfang der PKV

Prinzipiell bietet jede Private Krankenversicherung gegenüber der gesetzlichen Versicherung folgende Vorteile:

• Freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Privatpatienten-Status bei Ärzten sowie in Krankenhäusern. Die Behandlung verläuft optimal, da es keine Restriktionen durch Budgetgrenzen gibt.
• Wesentlich bessere Leistungen im Bereich Zahn als bei der GKV. Zahnersatz wird je nach Tarif zu mindestens 60 Prozent erstattet, Sie können einen Tarif bis 100 Prozent Erstattung wählen. Erstattungen von 80 Prozent werden fast durchweg als Standard angeboten.
• Einbettzimmer und Chefarztbehandlung
• Erstattungen über den Höchstsätzen, welche die Gebührenordnungen für Ärzte und Zahnärzte vorgeben
• Kostenerstattung für Psychotherapie und Heilpraktiker-Behandlungen
• Versicherungsschutz im Ausland

Beim letzten Punkt ist zu beachten, dass zwar die GKV auch damit wirbt, ihre Versicherten seien in Ländern abgesichert, mit denen ein Sozialabkommen besteht (Europa und einige Länder des Mittelmeerraumes). Dieser Schutz kann jedoch nicht zureichend sein, da er an restriktive Bedingungen geknüpft ist wie die Behandlung durch einen Vertragsarzt beziehungsweise ein staatliches Krankenhaus im jeweiligen Land, was bisweilen nicht realisierbar ist. Gerade in solchen Fällen sind Sie mit der PKV auf der sicheren Seite.

Wem steht die PKV offen?

Alle Selbstständigen und Freiberufler können sich unabhängig vom Einkommen privat krankenversichern, wobei sie je nach Höhe der Selbstbeteiligung auch extrem preiswerte Tarife wählen können. Das ist für viele Selbstständige eine sehr interessante Option, da ein durchschnittlich gesunder Mensch auf diese Weise deutlich sparen kann.

Wer als Angestellter unter der Einkommensgrenze liegt und dennoch von den attraktiven Leistungen der PKV profitieren möchte, kann bei dieser eine preiswerte Krankenzusatzversicherung abschließen. Beamten wird die PKV ohnehin empfohlen, da die staatliche Beihilfe generell nur 50 Prozent der Behandlungskosten übernimmt. Studenten wird der Wechsel in die PKV ab dem 25. Lebensjahr empfohlen, wenn die Familienversicherung nicht mehr für sie aufkommt.

Foto: dinostock (Fotolia)

PKV Makler in Ihrer Region

Sie sind auf der Suche nach einer privaten Krankenversicherung und der entsprechenden Beratung entweder steht ein Wechsel von der gesetzlichen Kasse in die private Krankenversicherung an, oder Sie möchten wissen, ob es preisgünstige Alternativen zu Ihrer bestehenden PKV gibt.

Für Ihre persönliche Beratung zur privaten Krankenversicherung

Welche Gründe Sie auch haben – Sie benötigen in der Regel einen fachkundigen Experten wenn es um das Thema private Krankenversicherung geht. Die Tarifvielfalt, die zu beachtenden Besonderheiten, alle Vor- und Nachteile der einzelnen Tarifbausteine der unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften lassen für den Laien oft viele Fragen offen.

Hier gilt es, einen entsprechenden Experten zu finden – und zwar einen möglichst unabhängigen Berater, der Ihnen verschiedene Angebote unterbreiten kann. Was nützt Ihnen der Vermittler der Pfefferminzia-Versicherung, der Ihnen nur einen Anbieter -nämlich seine eigene Gesellschaft – anbieten kann? Sie sollten unbedingt vergleichen – welcher Tarif, welche Versicherungsgesellschaft kann die richtige Wahl für Ihre individuelle Lebenssituation sein, welche Möglichkeiten bieten die verschiedenen Anbieter, wo fühlen Sie sich persönlich gut aufgehoben und welche Gesellschaft wird auch langfristig zu Ihren Planungen passen können?

Diese Fragen rund um Ihre individuelle private Krankenversicherung sollten mit einem unabhängigem Berater vor Ort in einem persönlichen und unverbindlichen Beratungsgespräch erläutert werden! Bedenken Sie dabei: eine private Krankenversicherung von der Stange gibt es nicht wirklich – auch ein reiner Internetvergleich zur Krankenversicherung kann nicht die wichtigen persönlichen Details klären, die aber für eine grundlegende Entscheidung wichtig sind! Nur ein persönliches Gespräch, bei dem alle persönlichen Aspekte erörtert werden, kann mit einem entsprechendem Berater zum gewünschten Ergebnis führen.

Mit uns finden Sie Ihren persönlichen Ansprechpartner für die private Krankenversicherung

Sie finden keinen geeigneten Ansprechpartner? Sie finden nur Einfirmenvertreter, wollen aber einen Experten, der Ihnen mehrere Alternativen zur PKV darstellen kann – dann sind Sie hier richtig. Wir reichen Ihre persönliche Anfrage entsprechend weiter an regionale Experten, die in Ihrem Einzugsgebiet tätig sind und Sie vor Ort persönlich und individuell beraten können.

Wir bitten Sie inständig, den Experten für die PKV die Höflichkeit entgegenzubringen, die auch Sie sich wünschen. Ein faires Miteinander erleichtert allen Beteiligten den ersten Schritt zur gemeinsamen Erarbeitung ihrer entsprechenden Vorstellungen zur privaten Krankenversicherung. Bitte stellen Sie nur ernstgemeinte Anfragen und vermeiden Sie uns bitte unnötige Arbeit durch falsche Daten und/ oder Telefonnummern – gehen Sie dann in Ruhe alle Fakten noch einmal für sich selbst durch und überlegen, ob Sie ein persönliches Beratungsgespräch wirklich wünschen und tatsächlich Interesse an Informationen zu Ihrer individuellen PKV haben!

Gern stehen Ihnen Experten im gesamten Bundesgebiet der BRD zur Verfügung, um mit Ihnen ein persönliches und unverbindliches Beratungsgespräch zu führen – nehmen Sie sich für diesen Termin ausreichend Zeit und besprechen in aller Ruhe mit den Experten, wie Ihre individuelle Krankenversicherung aussehen soll. Geben Sie auch entsprechende Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß an, den später durch die Versicherungsgesellschaft festgestellte Falschangaben können zur Kürzung des Versicherungsschutzes führen – man spricht hier von der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Ebenso ist es aber auch wichtig z.B. Vorerkrankungen anzugeben, da ggf. Tarifzuschläge/ Risikozuschläge von den einzelnen Versicherungsgesellschaften unterschiedlich ausfallen. Haben Sie aber bitte Verständnis, das Anfragen aus dem Ausland nicht bearbeitet werden können.

Foto: StockLite (Polylooks)

PKV Basistarif

Seit dem 01.01.2009 wird von allen privaten Krankenversicherungsanbietern ein gesetzlich vorgeschriebener Basistarif angeboten. Der Basistarif ist von der Leistungsstruktur gleichzusetzen mit der gesetzlichen Krankenkasse – insbesondere deshalb, weil es im Gegensatz zu den normalen Tarifen in der privaten Krankenversicherung keine Ablehnung zur Aufnahme in den Basistarif gibt, sofern die persönlichen Voraussetzungen gegeben sind. Risikozuschläge und/ oder Leistungsauschlüsse gibt es dann im Basistarif nicht.

Informationen zum Basistarif in der PKV

Die Beitragsgestaltung im Basistarif schafft Voraussetzungen, unter denen auch finanziell schwächere Versicherte eine Chance auf günstigere Tarife haben. Der Basistarif der PKV kostet bei allen Versicherern maximal ca. 570,- Euro Monatsbeitrag ( Beispiel 2009 ). Dies ist angepasst an den entsprechenden Höchtbeitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Wie in der privaten Krankenversicherung müssen Familienmitglieder gegebenenfalls eigenständig versichert werden. Eine unabhängige Beratung zeigt Ihnen hier die Möglichkeiten auf, lassen Sie sich persönlich individuell beraten. Im Falle einer Hilfsbedürftigkeit kann der Beitrag halbiert werden und wird dann ggf. auch von den entsprechenden Trägern finanziert. Dadurch bekommen Ältere, kranke Menschen oder Geringverdiener eine Möglichkeit sich weiterhin privat zu finanzierbaren Konditionen zu versichern.

Tarifvarianten für Beihilfeberechtigte sind ebenso vorgesehen wie Basistarife für Kinder und Jugendliche. Eine Besonderheit ist die Möglichkeit, eine ergänzende Krankheitskostenabsicherung parallel zum Basistarif abzuschliessen.

Für wenn ist der Basistarif ursprünglich gedacht?

Privat-Versicherte mit Verträgen die vor dem 01.01.2009 abgeschlossen wurden, können unter bestimmten Bedingungen, insbesondere im Falle finanzieller Hilfsbedürftigkeit, oder ab Beendigung des 55. Lebensjahres in den Basistarif des jeweiligen Unternehmens wechseln.
Nichtversicherten Personen die zuletzt aber in der PKV versichert waren, gibt der Basistarif die Chance, wieder versichert zu sein. Der für diesen Personenkreis vorher angebotene Standardtarif wurde am 01.01.09 in den Basistarif eingegliedert. Es besteht seitdem für Personen, die nicht versichert sind und aber der privaten Krankenversicherung zuzuordnen sind eine Krankenversicherungspflicht. Dies soll dem allgemeinen Kostenrisiko der Gesamtheit vorbeugen als auch den Einzelnen schützen. Man kann zusammenfassend sagen, das insbesondere Ältere, Kranke und Personen mit sehr geringen Einkünften die möglichen Beitragserhöhungen in der Krankenversicherung durch den Wechsel in den Basistarif ein wenig mildern könnten – diese Personengruppen sollen dadurch entlastet werden.

Nicht jeder Wechselwillige kann in den Basistarif

Ein Wechsel in einen Basistarif eines anderen Versicherers war für Privatversicherte mit Verträgen die vor dem 01.01.09 abgeschlossen wurden nur bis zum 30.09.09 möglich. Haben Sie in dieser Zeit in einen Basistarif eines anderen Versicherers also gewechselt, können Versicherte nach eineinhalb Jahren in wiederum andere Tarife des neuen Versicherers wechseln. Aber Achtung – der sogenannte Kontrahierungszwang, die Pflicht Versicherte aufnehmen zu müssen – besteht dann nicht!

Altersrückstellungen zum Schutz vor hohen Beiträgen

Einfach gesagt bilden die Gesellschaften Altersrückstellungen für die erhöhten Kosten im Alter – junge Versicherte zahlen theoretisch entsprechend Ihres aktuellen Risikos zu hohe Beiträge, dies wiederum fängt aber die Kosten im Alter auf. So werden die Kosten gleichmässiger über den gesamten Lebenszyklus verteilt.

Was aber, wenn die Versicherungsgesellschaft gewechselt werden soll? Seit der Gesundheitsreform 2009 hat sich einiges geändert. Privat-Versicherte mit Neu-Verträgen ab 01.01.09 können die Altersrückstellungen des jeweiligen Vertrages nun mitnehmen – allerdings nur begrenzt bis zum Umfang des Basistarifes. Sieht Ihr Versicherungstarif höhere Leistungen vor und Sie haben dadurch höhere Altersrückstellungen, ist es möglich diesen Anteil in eine Zusatzversicherung beim Alt-Versicherer einzubringen. Dies kann durchaus interessant sein, lassen Sie sich ausführlich beraten.

Wer aber aus Kostengründen seinen Versicherungstarif überdenkt, muss nicht gleich in den Basistarif wechseln. Entweder es gibt bei Ihrem Versicherer Angebote die Ihren Absicherungswunsch abdecken zu anderen Kostenstrukturen oder Sie verringern Ihren Leistungskatalog entsprechend – die klassische Chefarztbehandlung oder das 1-/2-Bettzimmer wird hier oft zuerst genannt. Wenn Sie aber bereits Rentner sind, informieren Sie sich über den Standardtarif für Rentner – dieser kann interessant sein, da er auch Vorteile für Ehepartner bieten kann. Ein Wechsel in andere Tarife Ihres Versicherers bedeutet auch, Ihre Altersrückstellungen werden komplett mitgenommen.

Lassen Sie sich ausführlich und persönlich beraten – nur so finden Sie eine für Sie passende individuelle Lösung die Ihren Anforderungen entspricht.

Foto: MonkeyBusinessImages (Polylooks)

Beitrag PKV

Die private Krankenversicherung berechnet Ihren Beitrag – anders als die gesetzliche Krankenkasse, die ihre Beiträge einkommensabhängig berechnet – nach den individuellen Kriterien/ Merkmalen und Versicherungswünschen des jeweiligen Versicherten.

Entscheidende Merkmale für den Beitrag in der privaten Krankenversicherung

Das Geschlecht des zu Versichernden – Mann oder Frau – Frauen zahlen höhere Beiträge als Männer, was daran liegt, das Frauen eine höhere Lebenserwartung haben und die Risikoeinstufung für Frauen anders gewichtet wird – Stichwort Schwangerschaften.

Das Eintrittsalter – in welchem Alter treten Sie der privaten Krankenversicherung bei –
früherer Eintritt in jüngeren Jahren zu günstigeren Beiträgen als
ein Beitritt zur privaten Krankenversicherung im gehobenem Alter zu erhöhten Konditionen.

Der allgemeine Gesundheitszustand – Je gesünder umso besser!
Sollten Sie Vorerkrankungen haben, kann der private Krankenversicherer Risikozuschläge verlangen, die Ihren Standardbeitrag erhöhen. Ebenso sind gestaffelte Leistungen möglich – dies bedeutet, der Versicherer zahlt Erstattungen für die betroffenen Bereiche nur bis zu genannten Höchstsummen für einen vorher definierten Zeitraum. Unter Umständen kann der Versicherer die Kosten für Behandlungen bestimmter Vorerkrankungen komplett ausschliessen (Leistungsausschluss).

Ihr Beruf/ Ihre Berufsgruppe – Je nach Beruf und Berufsgruppe sind Vergünstigungen (z.B. öffentlicher Dienst) oder auch Risikozuschläge möglich. Ihre individuelle Tarifauswahl – Chefarzt, Einzelzimmer oder Mehrbettzimmer im Krankenhaus, Selbstbeteiligungen und mehr –
Sie entscheiden selbst und stellen Ihr Leistungsportfolio individuell selbst zusammen – Sie beeinflussen durch Ihre individuelle Leistungsauswahl auch Ihren Beitrag.

Aber achten Sie nicht nur auf den günstigen Beitrag, sondern insbesondere auf Ihre individuellen Wünsche zur Absicherung Ihrer Gesundheit.

Beitragssteigerung in der privaten Krankenversicherung

Leider kann unter gewissen Umständen auch der Beitrag in der privaten Krankenversicherung steigen – dies sind einige mögliche Gründe:

allgemeine Kostensteigerungen,
steigende Kosten der Behandlungen/ medizinische Weiterentwicklung kostet Geld,
andere Entwicklung der Kosten innerhalb der Tarife – diese werden vorausberechnet, jedoch ist eine 100 prozentige Voraussage schwer möglich,
Veränderungen an den Finanzmärkten und damit an den Kapitalanlagen der Gesellschaften (veränderte Zinssätze),
steuerliche Veränderungen,
weniger Neukundengeschäft durch z.B. gesetzliche Veränderungen (Erhöhung der Eintrittsgrenzen zur privaten Krankenversicherung),
Veränderungen der Versichertengemeinschaft ( z.B. durch Kündigungen oder Ausscheiden nach Todesfall)

Stabile Beiträge in der privaten Krankenversicherung

Um die Beiträge zur privaten Krankenversicherung langfristig auf einem möglichst gleich bleibendem Niveau zu halten, gibt es die sogenannten Altersrückstellungen. Die im Beitrag enthaltenen Altersrückstellungen sind gesetzlich vorgeschrieben und sollen möglichst starken Beitragserhöhungen im Alter entgegenwirken.

Aber auch der Anfangs junge Bestand der Tarife wird älter, dies wiederum bedeutet, die Kosten steigen. Achten Sie bei der Auswahl des geeigneten Tarifes und des Versicherers auch darauf, wieviele Tarife der Versicherer anbietet. Wichtig für die Wahl Ihres PKV-Tarifes ist die Beitragsstabilität – lassen Sie sich dementsprechend von den Experten beraten. Durch einen entsprechenden Vergleich der Beiträge und des Leistungsportfolios finden Sie Ihre individuell auf Sie zugeschnittene private Krankenversicherung.

Bedenken Sie, das die Entscheidung für Ihre private Krankenversicherung nicht nur vom zunächst günstigen Beitrag abhängt, sondern von Ihren individuellen Absicherungswünschen im Krankheitsfall. Die Entscheidung für die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung, die nicht einfach wieder rückgängig gemacht werden kann.

Überlegen Sie in Ruhe, wie Ihre langfristige Lebensplanung aussieht und sprechen Sie über alle wichtigen Punkte mit den Experten für die private Krankenversicherung in einem persönlichem Beratungsgespräch. Nur so findet sich Ihre passende, auf Sie zugeschnittene Krankenversicherung, mit der Sie zufrieden sind und entsprechend Ihrer Vorstellungen abgesichert sind.

Foto: Yuri_Arcurs (Polylooks)